В России готовится масштабный шаг в противодействии финансовому мошенничеству: запускается единая система учёта платёжных карт. Её внедрение означает переход от точечного выявления подозрительных транзакций к системному контролю всей карточной инфраструктуры.

Что такое дропперство и почему с ним борются

Дроппер — это человек, который помогает мошенникам проводить незаконные операции, предоставляя свои банковские карты, счета или реквизиты. Схема проста и опасна: злоумышленники находят людей (часто через соцсети и мессенджеры), обещают быстрый заработок за «несложные задания», а затем используют их карты для перевода и обналичивания денег, похищенных у жертв.

Участие в таких схемах несёт серьёзные последствия: предусмотрена уголовная ответственность (в том числе лишение свободы сроком до шести лет), возможны штрафы и принудительные работы. Кроме того, дропперу могут предъявить требование о возврате украденных средств через суд, а банк вправе заблокировать счёт из‑за подозрительной активности.

Масштаб проблемы и текущие меры

Проблема приобрела значительные масштабы: по данным ЦБ, в 2025 году выявлено 1,2 млн дропперов, а ежемесячно регулятор обнаруживает порядка 100 тыс. счетов, вовлечённых в мошеннические схемы.

Для противодействия уже действует комплекс мер:

  • с июня 2025 года введена уголовная ответственность за дропперство;
  • банки с 2024 года активно проверяют подозрительные переводы и в том же году заблокировали свыше 700 тыс. счетов дропперов;
  • ежемесячно приостанавливается около 300 тыс. сомнительных операций.

Банки также используют базу ФинЦЕРТ Банка России, где хранятся данные о скомпрометированных реквизитах. Если клиент попадает в базу данных о мошеннических операциях (формируется на основании заявлений пострадавших), к нему применяют ограничительные меры:

  • блокируют карты и дистанционное банковское обслуживание;
  • вводят лимиты на переводы и снятие наличных — до 100 тыс. рублей в месяц;
  • не оформляют новые карты и онлайн‑банкинг;
  • входящие переводы (кроме зарплат и соцвыплат) задерживают на два дня.

Как будет работать новая система

С 1 сентября 2027 года начнёт действовать ограничение на количество карт: один человек не сможет иметь более 20 карт. Это касается выдачи новых карт во всех банках. При этом автоматического закрытия уже действующих карт не будет — они продолжат работать. Владельцы, у которых к указанной дате окажется более 20 карт, смогут заранее выбрать, какие из них сохранить.

В единую систему учёта внесут данные обо всех платёжных картах, включая Visa и Mastercard. Механизм позволит банкам при оформлении новой карты обращаться к реестру и проверять, сколько карт уже есть у клиента.

По оценке регулятора, сочетание лимита на количество карт с уже действующими мерами сделает деятельность мошенников экономически менее выгодной и повысит эффективность борьбы с дропперством.

Технологии и аналитика: как банки выявляют схемы

Финансовые организации применяют современные инструменты антифрод‑защиты:

  • Графовые модели — помогают выявлять связи между счетами, устройствами и участниками схем, выстраивая целые цепочки подозрительной активности.
  • Поведенческий антифрод — анализирует поведение клиента в реальном времени и фиксирует отклонения от привычного сценария операций.
  • Обмен данными — через базу ФинЦЕРТ и другие каналы банки оперативно получают сведения о скомпрометированных реквизитах и блокируют потенциальные угрозы.

Как отметил доцент факультета государственного управления МГУ Максим Чирков, новая система учёта станет для банков дополнительным инструментом управления рисками: она ускорит обмен данными с регулятором и позволит быстрее выявлять злоупотребления.

Международный опыт: как борются с дропперством за рубежом

Россия не одинока в этой борьбе — похожие механизмы действуют и в других странах.

  • Европа. Здесь ключевым инструментом стали операции EMMA (European Money Mule Action) при участии Европола, Евроюста и банковского сектора. Они направлены на выявление владельцев счетов, через которые проходят незаконные переводы, и на пресечение деятельности организаторов схем. Банки активно применяют ИИ и машинное обучение для анализа транзакций, а на уровне ЕС снижен лимит на наличные расчёты до €10 тыс., что усложняет легализацию преступных доходов.
  • Китай. В стране действует специальный закон о противодействии телекоммуникационным и интернет‑преступлениям. Нарушителей вносят в чёрные списки, ограничивая им доступ к финансовым сервисам: они не могут открывать счета, пользоваться онлайн‑банкингом, оформлять кредиты и регистрироваться в цифровых сервисах. Также контролируются поездки лиц, связанных с мошенническими сетями. Кроме того, все сим‑карты, банковские аккаунты и платёжные сервисы (включая WeChat Pay и Alipay) привязаны к подтверждённой личности и биометрии — это снижает возможности анонимного использования счетов.

Аналогичный опыт централизованного учёта платёжных карт уже реализован в Узбекистане и Казахстане, сообщили в пресс‑службе ЦБ.

Значение для рынка и клиентов

Для банковского сектора новая система — это возможность более эффективно управлять рисками, быстрее обмениваться данными с регулятором и сокращать количество счетов, используемых мошенниками. Для рынка безналичных расчётов это означает повышение прозрачности операций и укрепление доверия клиентов к банковской инфраструктуре.

При этом полностью исключить мошеннические схемы невозможно, но усиление контроля, развитие технологий и тесное взаимодействие банков с правоохранительными органами способны значительно снизить их количество и минимизировать ущерб для граждан.